法律对个人贷款利息有明确规定：借款人和贷款人可以约定免息贷款；借款人和借款人对是否有约定的利率有争议，但不能证明的，参照银行同类贷款利率计算；借款人和借款人可以在不超过银行同类贷款利率4倍的标准内确定利率；双方约定的利息超过银行同类贷款利率的4倍的，超出部分法院不予保护。

一、民间借贷利息的认定

对于借贷利息的认定，无论以何种形式表现，主要需要区分四对关系：一是有约定借期利息和无约定借期利息；二是借期利息与逾期利息；三是违约金与逾期利率；四是还款期限和支付利息的期限。

1、有约定借期利息和无约定借期利息

自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。贷款人（出借人）向借款人提供了借款，借款合同自贷款人向借款人提供了借款时生效，属实践合同。值得特别提醒的是，贷款人提供借款给借款人时，一定要借款人立下收到借款的凭据，并保留。如果是通过银行转帐，一定要记得在转帐汇款单备注栏写明：某某（人）借款。

自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间借贷，贷款人要收取借款人支付的利息，必须在借款合同中有收取利息的约定且明确，否则，视为不支付利息。但需明白，此处指的是借期内利息。借款合同未约定借款人支付利息或约定不明确，借款期内借款人没有支付利息的义务，贷款人也没有收取借期利息的权利。当然，借款人自愿支付借款期内利息除外。

2、借期利息与逾期利息

基于以上分析，借期利息有约定依约定，无约定或约定不明确的，视为不支付利息。逾期利息，是在借款期届满后，贷款人请求借款人还款，经过一定合理期限后，借款人未就所借款项予以清偿而产生的利息。逾期利息的计算，首先要区分借款合同双方是否已就借期利息或逾期利率有明确约定？有约定的，逾期利息可以从借款期满之日起，按约定的借期利率或逾期利率计算至清偿全部本金及利息时止，且在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％－50％，此为罚息标准；没有约定借期利息或逾期利率的，则从借款期届满之日起，按银行同期同类贷款基准利率计算至清偿全部借款及利息时止，最高不能超过四倍，此为基准利率标准。

借期收益和逾期收益，均应当以银行同期同类贷款基准利率4倍为限。

3、违约金与逾期利率

既约定逾期利率又约定违约金的，贷款人可以选择主张逾期利息或违约金，但均以不超过四倍利率为限；债权人同时主张逾期利息和违约金的，折算后的实际利率不得超出四倍利率。

4、还款期限与支付利息的期限

还款期限：还款是指本金（借款）的返还，有约定的，按约定；没有约定，又不能协商确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

支付利息的期限：有约定的，按约定；没有约定，又不能协商确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当返还借款时一并支付。

二、如何处理借款遇到的纠纷

对于借款纠纷需要根据具体情况相应的解决，具体如下：

(一)人民法院审查借贷纠纷案件的起诉时，要求原告提供书面借据；无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。

(二)民间借贷的利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的，可参照上述规定计息。

(三)出借人不得将利息计入本金谋取高利，审理中发现借款人将利息计入本金计算复利的，只返还本金。

(四)借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。

(五)公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息贷款经催告不还；出借人要求偿付催告后的利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。

(六)出借人明知是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为，可按照有关法律予以制裁。

(七)在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对的履行确有保证意思的，应认定为保证人，承担保证责任。

三、逾期利息与罚息

自然人之间的借款合同对利息没有约定或者约定不明确的，视为没有利息。

经权利人催告，要求借款人偿付逾期利息或者不定期无息借贷的，催告后可参照银行同类贷款的利率计息。

自然人之间的借款合同约定利息的，利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出银行同期贷款利率的四倍时，超出部分的利息不予保护。

借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。

借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照民间借贷的利率适当高于银行的利率但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。

【本文关联的相关法律依据】

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。